Czytelniku! pamiętaj, że wszystkie informacje i porady zawarte na naszym portalu nie zastąpią indywidualnej konsultacji z fachowcem/lekarzem i nie są poradą inwestycyjną. Stosowanie treści zawartych na naszym blogu w praktyce każdorazowo powinno być konsultowane z specjalistą o odpowiednich kwalifikacjach. Redakcja i wydawca portalu nie ponoszą odpowiedzialności ze stosowania porad zamieszczanych na stronie.
Pożyczka ratalna i karta kredytowa spełniają podobną funkcję. Pozwalają w łatwy sposób pożyczyć pieniądze, kiedy tego potrzebujesz. Na tym jednak koniec podobieństw, bo każdy z tych produktów lepiej się sprawdzi w innej sytuacji. Wyjaśniamy, czym są pożyczki ratalne, a czym karty kredytowe i kiedy opłaca się, z czego korzystać.
Co to jest pożyczka ratalna?
Pożyczka ratalna polega na pożyczeniu pieniędzy w firmie pozabankowej, a następnie spłaceniu jej w ratach. Pozwala sfinansować większy wydatek, a jednocześnie spłata rat nie jest tak dużym obciążeniem dla domowego budżetu jak jednorazowy zwrot pożyczonych środków.
Pożyczka ratalna: warunki
Aby otrzymać pożyczkę ratalną, trzeba spełnić kilka warunków:
- być w odpowiednim wieku (każda firma pozabankowa ma własne limity, ale na pewno trzeba był pełnoletnim i nie starszym niż 75 – 80 lat),
- posiadać stałe, udokumentowane dochody, które pozwolą spłacać pożyczkę ratalną,
- mieć polskie obywatelstwo i na stałe mieszkać na terenie kraju,
- posiadać aktywne konto bankowe,
- wykazać się zdolnością do spłaty pożyczki ratalnej,
- nie posiadać negatywnej historii kredytowej i nie być wpisanym do rejestru dłużników (BIK, BIG Info Monitor, KBIG, CRIF).
Na jak długo można wziąć pożyczkę ratalną?
Jak sama nazwa wskazuje, pożyczki ratalne spłaca się w ratach, co oznacza, że są udzielane minimalnie na kilka miesięcy. Najdłuższy dostępny okres zależy jednak od oferty firmy, która taki produkt oferuje. Obecnie na rynku można znaleźć pożyczki ratalne, które spłaca się nawet przez 3 – 4 lata, co pozwala do minimum obniżyć miesięczną ratę.
Kto nie otrzyma pożyczki?
Pożyczki ratalnej nie otrzyma osoba, która nie spełni wszystkich warunków niezbędnych do jej uzyskania. Przeszkodą mogą być:
- zbyt niskie lub nieudokumentowane dochody,
- zbyt dużo obecnie posiadanych zobowiązań,
- zaległości w spłacie kredytów i pożyczek,
- zbyt niski lub zbyt wysoki wiek,
- brak własnego konta bankowego,
- nieposiadanie polskiego obywatelstwa,
- stałe zamieszkanie za granicą.
Warto również pamiętać, że pożyczki ratalnej nie dostanie ten, kto pomylił się we wniosku. Aplikacje są skrupulatnie sprawdzane pod kątem tego, czy wszystkie informacje są prawdziwe. Zanim klikniesz „Wyślij”, sprawdź, czy nie popełniłeś literówek w imieniu, nazwisku, adresie i czy numer dowodu osobistego oraz PESEL na pewno są poprawne. Aby zmniejszyć ryzyko pomyłki, warto je spisywać bezpośrednio z dowodu osobistego, a nie bazować na pamięci.
Ile kosztuje pożyczka ratalna?
Koszty pożyczek ratalnych w dużej mierze są uzależnione od oferty danego pożyczkodawcy. Zanim wybierzesz konkretny podmiot, porównaj warunki w kilku z nich. Ogólna zasada jest taka, że im więcej pożyczysz i przez im dłuższy czas będziesz spłacać, tym koszt pożyczki ratalnej będzie wyższy.
Składa się on zawsze z oprocentowania i prowizji. Czasami są doliczane takie opłaty, jak: opłata przygotowawcza, opłata za rozpatrzenie wnioski czy ubezpieczenie.
Czym jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to z kolei produkt bankowy, czyli można go otrzymać w banku. Cała specyfika polega na tym, że o przyznanie karty wnioskuje się raz. Bank po ocenie zdolności kredytowej przyznaje daną kwotę limitu do wykorzystania, przysyła kartę w fizycznej postaci i w razie potrzeby możemy nią płacić w sklepach i punktach usługowych – zarówno stacjonarnie, jak i w internecie.
Często mówi się, że karta kredytowa to „kredyt, który masz zawsze w portfelu”. Jeśli potrzebujesz pożyczyć pieniądze, nie musisz za każdym razem składać odrębnego wniosku, ale wystarczy zapłacić przyznaną kartą.
Jeśli Twój limit wynosi np. 10 tys. zł, to gdy wykorzystasz 3 tys. zł, to jest dla Ciebie dostępne tylko 7 tys. zł. Po spłacie zadłużenia znowu możesz pożyczyć 10 tys. zł.
Co trzeba zrobić, aby otrzymać kartę kredytową?
Aby otrzymać kartę kredytową, trzeba przede wszystkim posiadać zdolność kredytową. Bank oceni ją na podstawie:
- wysokości Twoich dochodów,
- formy zatrudnienia,
- stażu pracy,
- obecnie spłacanych zobowiązań,
- historii kredytowej,
- kosztów utrzymania.
Jeżeli po analizie tych czynników, analityk dojdzie do wniosku, że dasz radę spłacać terminowo kartę kredytową, to otrzymasz decyzję pozytywną.
Jak korzystać z karty kredytowej?
Karta kredytowa jest specyficznym produktem kredytowym, bo jeśli będziesz umiejętnie z niej korzystać, to będziesz zobowiązany oddać tylko tyle, ile pożyczyłeś – bez żadnych dodatkowych kosztów.
Trzeba jednak zmieścić się w okresie bezodsetkowym, którego działanie wyjaśniamy poniżej. Warto jednak pamiętać, że do okresu bezodsetkowego wliczają się tylko transakcje bezgotówkowe. Oznacza to, że gdy za pomocą karty wypłacisz środki z bankomatu, to niezależnie od tego, kiedy je oddasz, trzeba będzie zapłacić odsetki.
Jak działa karta kredytowa i jak się ją spłaca?
Karta kredytowa wygląda jak karta do konta, ale różni się od niej tym, że płacąc za jej pomocą, nie wydajesz swoich pieniędzy, tylko pożyczasz je od banku. Dlatego w określonym terminie trzeba je oddać.
Czas, który masz na zwrot pożyczonych środków bez konieczności ponoszenia żadnych kosztów, to okres bezodsetkowy. Jak on działa? Każdy bank wyznacza dla karty kredytowej okres rozliczeniowy, który zazwyczaj trwa miesiąc. Z kolei okres bezodsetkowy w zależności od banku trwa łącznie 52 – 59 dni.
Jeżeli zrobisz zakupy pierwszego dnia okresu rozliczeniowego, który zaczyna się np. 1 marca, a Twój bank ma 55 dni okresu bezodsetkowego, to czas na zwrot środków upływa 24 kwietnia (31 dni marca i 24 kwietnia dają 55 dni).
Bazując na tym przykładzie, zakupy możesz robić przez cały marzec, ale czas na ich spłatę masz do 24 kwietnia. Jeśli kupisz coś za pomocą karty w kwietniu, to analogicznie okres bezodsetkowy upływa 25 maja (30 dni kwietnia + 25 dni maja).
A co się stanie, jeżeli nie zdążysz oddać pożyczonych pieniędzy podczas okresu bezodsetkowego? Trzeba będzie zapłacić za to odsetki. Z kolei, gdy zakup jest tak duży, że wolisz oddawać zadłużenie w ratach, to również jest taka możliwość, ale każdego miesiąca musisz wykonać tzw. spłatę minimalną (np. 15% wykorzystanego limitu).
Ile kosztuje karta kredytowa?
Wszystkie informacje dotyczące karty kredytowej, którą wybierzesz, znajdziesz w tabeli opłat i prowizji konkretnego banku. Zazwyczaj opłata za przyznanie karty nie jest pobierana. W większości instytucji użytkowanie karty również będzie darmowe, ale trzeba będzie spełnić warunek aktywności (np. wykonać transakcje na określoną kwotę w miesiącu).
Wypłaty z bankomatów zawsze będą płatne, dlatego warto unikać takich transakcji i raczej płacić kartą bezgotówkowo.
Spłata zadłużenia w okresie bezodsetkowym będzie darmowa, ale za jego rozłożenie na raty trzeba będzie dodatkowo zapłacić.
Warto wiedzieć, że karty kredytowe są dostępne dla różnych grup klientów. Złote, czarne lub platynowe dają sporo korzyści, ale wiążą się z wysoką barierą wejścia. Ich miesięczne prowadzenie dużo kosztuje albo są dostępne tylko dla majętnych klientów.
Pożyczka ratalna a karta kredytowa: podobieństwa i różnice
Dwiema wspólnymi cechami pożyczek ratalnych i kart kredytowych jest to, że pożyczone pieniądze można wydać na dowolny cel i w większości przypadków oba produkty są dostępne online.
Różnic jest o wiele więcej. Pożyczka ratalna jest dostępna w sektorze pozabankowym, a karta kredytowa w banku. O pożyczkę za każdym razem trzeba osobno zawnioskować, o kartę wystarczy tylko raz.
Pożyczka zawsze jest płatna, natomiast umiejętne korzystanie z karty sprawia, że najczęściej jest darmowa.
Różnica polega również na różnym dostępie do pożyczonych środków. W przypadku karty kredytowej trzeba nią po prostu zapłacić. Pożyczka ratalna jest przelewana na konto.
Kiedy sprawdzi się lepiej pożyczka ratalna, a kiedy karta kredytowa?
Pożyczka ratalna będzie lepszym wyborem wtedy, kiedy masz do sfinansowania jeden, większy wydatek. Wtedy raz składasz wniosek o finansowanie na potrzebną kwotę i otrzymujesz środki w formie wygodnego przelewu.
Z kolei karta kredytowa sprawdzi się lepiej, gdy regularnie potrzebujesz pieniędzy na zakupy albo np. Twoja pensja czasami wpływa z opóźnieniem i chcesz mieć finansowe zabezpieczenie w portfelu. Najbardziej opłaca się oddać całość zadłużenia od razu, więc jeśli wolisz oddawać je w niższych, z góry ustalonych ratach, to wtedy wybierz pożyczkę ratalną.
